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Tarjetas de crédito y débito, pagos móviles y sin contacto, y transferencias son algunas de las opciones que los mexicanos tienen para realizar sus transacciones financieras.
Ante la diversidad de alternativas, el 80% de la población (40.7 millones de personas) aún utiliza el efectivo como su principal método, de acuerdo con un estudio de 2023 del Banco de México (Banxico).
El 'Global Findex Database 2021' del Banco Mundial mostró que la pandemia aumentó el uso de servicios financieros digitales y nuestro país no fue la excepción. Sin embargo, expertos y empresarios en fintech consideran que aún falta trabajo conjunto para la aceptación generalizada. Además, coinciden en que hay al menos tres factores clave: educación, tecnología y seguridad.
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Una cuestión cultural
El informe de Banxico mostró que la tarjeta de débito fue el método más favorecido después de la crisis sanitaria, con un crecimiento de 11 puntos porcentuales, mientras que las transacciones por el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) incrementaron más del doble.
Aún con el impulso a métodos de pagos electrónicos, el país no ha alcanzado el estándar internacional. El 'Digital 2025: Global Overview Report' señala que en México 37.2% de los internautas mayores de 15 años usan servicios bancarios en línea y/o realizan inversiones u operaciones con seguro, más bajo que el promedio mundial (37.8%).
El obstáculo más grande a superar es el efectivo, pero que este consolide su dominio en operaciones de cantidades menores es parte de una cultura financiera sujeta a expresiones como “traer tu morralla” o “desembolsar tu cartera”, explica María del Carmen Pereda, especialista de la Facultad de Negocios de la Universidad La Salle.
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Además, la falta de accesibilidad de métodos de pagos digitales fuera de las zonas urbanas es de las grandes preocupaciones de la población. Entre el 83% y 85% consideran que si desaparece el efectivo las comunidades rurales, adultos mayores, personas con bajos ingresos o sin buen acceso a internet son quienes tendrían más problemas, de acuerdo con un estudio de Banxico de 2023.
La falta de aceptación de pagos electrónicos en pequeños negocios, así como la existencia de sectores informales, se suman a las dificultades para una transición digital.
“La alta informalidad de la economía es una de las principales razones por las que el efectivo sigue siendo el medio de pago predominante”, enfatiza Pablo Villarreal, gerente de Asuntos Corporativos y Sostenibilidad de Spin.
Para reducir el dominio del efectivo, Claudia Alva, directora de Producto y Tecnología de Nu México, sostiene que la mejor forma no es restringirlo, sino ofrecer “alternativas más atractivas y convenientes”.
“Si queremos que más personas adopten pagos digitales, necesitamos productos financieros más transparentes y accesibles, y que realmente generen valor al usuario”, advierte.
Esa confianza debe ir acompañada de educación financiera. “Muchas personas creen que usar efectivo les da mayor control sobre su dinero o temen ser víctimas de fraude. Si logramos explicar con claridad cómo funcionan los pagos digitales y cómo protegerse, más usuarios se sentirán cómodos usándolos”, sugiere.
Fintech, clave para la generalización de pagos digitales
Las fintech han sido indispensables para la generalización de pagos digitales. Más allá de productos financieros tradicionales como tarjetas de crédito y débito, dichas instituciones han facilitado el acceso a operaciones con código QR (41%), compras/ventas en línea (27%) y pagos entre particulares (24%).
Aún con el impulso de las fintech, el desempeño de los métodos de pago digitales ha sido desigual en la región. “México ha logrado avances significativos, pero aún está por debajo de países como Brasil, donde el sistema Pix ha revolucionado la forma de pagar; y de Europa, donde la bancarización es más alta”, señala José Antonio Murillo, CEO de RappiCard.
Nuevamente, la alta participación del efectivo en las transacciones financieras obstaculiza el avance. Sin embargo, Murillo concluye que “con la expansión de soluciones fintech, estamos viendo un cambio progresivo hacia una economía más digitalizada”.
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