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La generación millennial, nacida entre 1981 y 1996, enfrenta un entorno financiero y laboral de gran complejidad. Con empleos menos estables y sueldos que no siempre crecen a la par del costo de vida, surge una pregunta fundamental para su futuro: ¿podrán los millennials acceder a una pensión suficiente y digna al momento de su retiro? La reciente reforma al sistema de pensiones en México representa un avance para hacer más asequible una jubilación,pero no es suficiente. Esta generación debe combinar los beneficios de la reforma con una estrategia de planeación financiera sólida.
Una reforma necesaria y oportuna
La reforma de 2021 al sistema de pensiones del IMSS fue impulsada en gran medida por el Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas (IMEF) y otros organismos. A través del Comité Técnico Nacional de Seguridad Social, el IMEF promovió un análisis profundo del sistema, detectando problemas de cobertura, financiamiento y suficiencia. Uno de los cambios clave de la reforma fue la reducción gradual de semanas cotizadas, de 1,250 a 1,000 semanas. . Esto representa una oportunidad para los millennials, quienes en promedio tienen una carrera laboral menos lineal y cambian de empleo con mayor frecuencia que las generaciones anteriores. Aun con períodos sin cotización, la posibilidad de alcanzar una pensión es ahora mayor para quienes inician su carrera laboral en esta década.
Además, se ajustó el cálculo de la pensión garantizada para considerar factores como edad, semanas cotizadas y salario, lo cual brinda una red de seguridad a quienes enfrentan trayectorias laborales inestables y salarios bajos. Esto permite que los millennials puedan aspirar a una pensión básica, aun si sus ahorros son insuficientes.
Interés compuesto: el mejor aliado para el retiro
Un principio financiero crucial para asegurar una pensión digna es el interés compuesto, que permite hacer crecer los ahorros reinvirtiendo los intereses. Para los millennials, el tiempo es su mayor ventaja. Ahorrar desde una edad temprana permite que el interés compuesto maximice el crecimiento de su capital de manera exponencial. La constancia es clave: quienes ahorran regularmente y mantienen sus fondos en una Afore o algún vehículo financiero adecuado verán mayores beneficios.
Incremento de la cuota patronal: un apoyo a largo plazo
Otro cambio significativo de la reforma es el aumento gradual de la cuota patronal, que alcanzará el 15% de los salarios en 2030. Este incremento representa un esfuerzo adicional para las empresas, pero se espera que tenga un impacto positivo en la cantidad de recursos disponibles para los trabajadores al momento de su retiro. Para los millennials, esto significa una inyección adicional de capital en sus fondos de retiro, sin que esto requiera un aumento en su contribución personal.
Desde la perspectiva del IMEF y del Comité Técnico Nacional de Seguridad Social, este cambio fortalece el sistema de pensiones en el largo plazo y reduce la dependencia de financiamiento público, una preocupación clave para la sostenibilidad fiscal de México.
Estrategias para una jubilación adecuada
Para maximizar los beneficios de la reforma, los millennials deben adoptar una postura proactiva en su planeación financiera. Aquí algunos pasos esenciales:
1. Educación financiera continua: Familiarizarse con conceptos básicos como el interés compuesto, inversiones y Afores. Hoy existen numerosos recursos, como apps y cursos en línea.
2. Metas de ahorro claras y realistas: Calcular cuánto necesitarán para su retiro y establecer un plan de ahorro acorde, ajustando sus estrategias a lo largo del tiempo.
3. Ahorro constante e inversión diversificada: Incluso pequeñas aportaciones, invertidas regularmente, son clave para aprovechar el interés compuesto. Además de las Afores, los millennials pueden explorar alternativas de inversión, como fondos indexados y planes de retiro adicionales.
Mirando al futuro: Desafíos para la Generación Z
Aunque la reforma representa una mejora en las perspectivas de pensión para los millennials, los desafíos no terminan aquí. La Generación Z y las futuras generaciones enfrentarán un mercado laboral aún más dinámico y, probablemente, menos estable, lo que podría complicar su acceso a una pensión. Con trayectorias laborales menos continuas y una alta participación en la economía digital y trabajos flexibles, estas generaciones deberán ser incluso más proactivas en su planeación financiera y en sus decisiones de ahorro a largo plazo.
Conclusión
La reciente reforma ofrece beneficios importantes, pero cada trabajador debe adoptar una mentalidad de ahorro e invertir en su futuro. Para la generación millennial, el momento de actuar es ahora. Adoptar una mentalidad de ahorro, maximizar el interés compuesto y mantenerse informado sobre las políticas públicas es clave para asegurar un futuro financiero estable. Con un enfoque inteligente y proactivo, y el respaldo de instituciones como el IMEF, los millennials y las generaciones futuras pueden enfrentar los retos de su retiro con mayor confianza y seguridad.
*Presidente del Comité Técnico Nacional de Seguridad Social del IMEF.
